揭密：按揭再抵押是怎么当天到款的

　　暗示材料可造假

　　按照某报广告栏上一家房贷中介公司留下的联系方式，记者拨通了电话，表示手头有套房子在按揭贷款，想再用这套房子抵押贷款30万元。

　　接电话的小姐在听了记者介绍的房产情况后，计算了一下，半分钟后就开口了：“没问题的，这个额度肯定办得出来。”她表示，只要带上房产证、户口本、身份证等资料来公司，大家面对面商量一下怎样把申请资料做得“完善”一点，一般来说两三天内就可以从银行贷出现款来。接线小姐并未询问这笔钱款的用途。

　　“银行对抵押贷款的用途不审查吗？如果我用这笔钱去炒股也没关系？”记者询问。“当然会审查的，但是我们公司可以帮你做一下。”接线小姐说，公司办理过很多事例，从来没有失手过。在记者再三追问下，她委婉地表示，其实方法蛮多的，而且保证都是银行个人房产抵押贷款用途所规定的范围内。“电话里不方便说，你最好带上材料到公司来，细节面谈。”

　　而一家在广告上打出“30平方米起贷，他人房产抵押”的代办房产抵押贷款中介公司，其操作过程显然也不规范。记者佯称手头有一套29平方米的小孤套，不知是否符合办理贷款的条件。“只要有房子，贷款肯定都能帮你弄出来。”接线的工作人员对记者的疑虑置之一笑，“我们可以找评估公司重新评估一下房子。”

　　一位在网上留下QQ号码、声称“为大家咨询疑难房贷”的业内人士告诉记者，在贷款用途的“操作”上，多数中介的做法是找一些熟识的公司，把借款人的材料做成装修贷款或留学贷款，等到银行的钱打到那家公司的账户后，中介公司把现金提出来给借款人。而“按揭再贷款”通常由借款人与中介公司签订委托协议和借款协议，再到贷款行开立银行卡，这张卡由中介公司先保管，中介公司先替借款人把欠银行的按揭尾款还上，再重新抵押房子，等贷款出来，借款人再把垫款还给中介公司。

　　高收费：垫资贷款日利率0.2%

　　在一家房贷中介公司，记者表示想了解一下费用。“我们的手续费和代办费是贷款额度的1.5%，你要贷30万元的话，费用是4500元。”“还贷期限和利率呢？”“还贷的最短期限是三至六个月，最长期限是30年。利率10年以下的是5.58%。”

　　随后接线小姐向记者大力推荐垫资贷款。“如果你想当天就贷到款，可以办理短期垫资贷款。这是我们公司最近推出来的新业务。”据其介绍，垫资业务目前在房贷中介市场上很火，特别适合急需资金周转的客户，“费用比去银行抵押房贷便宜，只要贷款金额的1.2%。”不过让记者咋舌的却是垫资贷款的利率：每天利息为贷款额的0.2%！

　　在那家声称“30平方米起贷”的房贷中介公司，据工作人员介绍，中介费为贷款额的1%。这样的费率在小户型房产上显然没什么油水，因此工作人员很直白地告诉记者：“你这套房子面积小，总价低，贷款的额度有限，意义不大。你有其它大面积的房子吗？你亲戚朋友的房子也行，越大越好。”工作人员补充道：“我们公司擅长做高额房产抵押，100多万元的额度都能办出来。”

　　这些只需靠几个业务员，几部电话就能打出一片“天下”的贷款中介公司，由于运营成本低，而收费不菲，其盈利非常可观。据一位自己开办房贷中介公司的业内人士介绍，2004年，他的公司营业额为4000多万元，以其收取2%的中介费计算，一年的利润达到了80多万元。

　　客户、中介、银行，三方都有风险

　　在房贷中介的整套流程中，其中蕴藏的风险其实涉及到借款人、中介、银行三方面的利益。

　　银行是其中最大的风险承担者。中介的任务，就是通过种种正当或非正当的手段，帮助客户从银行贷出款，收取代办费后他们便退出贷款流程，客户有无能力还款是银行的事，跟他们无关。不少中介甚至会帮不具备条件的客户造出合乎银行贷款要求的收入证明和存款证明等，这些都加大了银行的风险。

　　对于借款人来说，最大的风险来自于这些房贷中介的信用。由于贷款中介的兴起，往往是在银行收紧银根、贷款难的时候，房贷及其余贷款“正当”渠道走不通，一些急于寻求贷款的人就会想其他的途径。因此部分房贷中介一开始就打上了钻融资政策空子的烙印。

　　目前市场上很多房贷中介公司并不具备贷款、融资等相应的经营范围资质，属于工商部门查处的“黑中介”。一旦代办贷款过程中出现问题，交了全额或部分中介费的借款人，权益很难得到保障。

　　即使是看上去神通广大的房贷中介，也并非高枕无忧。这两年“骗贷事件”时有发生，中介公司也有吃哑巴亏的时候。每年都有不少“黑中介”被工商部门查处，但仍有不少新中介公司开出来。那位留下QQ号码的业内人士表示，房贷中介公司原来大多是担保公司或者房产中介公司，由于长期与房产抵押部门打交道，因此积累了丰富的经验，可以在短期内将抵押手续办出来。不过他也透露，由于这一行业竞争激烈，利润率逐年下降，去年大多数中介的抵押贷款代办费都在2%～3%之间，今年已经降为1%～2%之间，所以现在房贷中介公司都在重点推垫资业务，“这个利润比较高。”

　　中介转一转，要付4800元

　　周先生算得上是资本运营老手，他名下的一套住房，已经有过三次抵押贷款的经历，其中第二次就是通过房贷中介办理的。

　　“我有个朋友在某商业银行工作，因此我一直在那家银行办理住房贷款。2003年的时候，我第一次办理住房抵押贷款，周转了一笔资金，从此抵押贷款成了我经常使用的融资工具。”

　　“但是2005年初的时候，国家宏观调控，我当时急需用钱，因此又想到了抵押贷款。但是我朋友告诉我，由于银根紧缩，杭州大多数银行都停办了个人住房抵押贷款业务。我问他有什么别的法子，他建议我找房贷中介。”那时周先生太需要一笔周转资金了，于是他找到一家中介公司。

　　“我的房子2003年做抵押贷款时，评估价为35万元，这次再抵押，中介按市场价重新评估后确定为40万元，这样我能贷到总额的60%即24万元。在贷款用途上，申请材料上动了些手脚，做成实业投资用途。三天后，我从位于城东的一家银行贷到了现款。”

　　后来中介公司的人告诉周先生说，当时大银行在住房抵押贷款上普遍卡得很严，因此只能找规模小、为了增加业务愿意承担风险的金融机构融资。

　　三个月后，周先生卖掉了一套位于安吉的房子，拿到了房款，周先生就去银行还贷。为了这三个月的24万元资金使用权，周先生付出的中介费是4800元——中介费为贷款总额的2%。“真的很贵！”周先生感叹。

　　直接向银行贷款，并不难

　　一家商业银行的房贷负责人告诉记者，去年曾经有房贷中介来该行推荐客户，并做过几笔业务，但很快就发现这些推荐的客户质量不高，因此后来没有再继续合作。他认为，目前房贷中介力推的垫资，很多是有资金实力的老板在做民间高利贷，这类业务跟银行基本关系不大。

　　杭州一家股份制银行房贷业务负责人认为，目前市场上的房贷中介，更多的是担保公司和典当公司的性质。“他们中有些人曾经在银行工作过，对银行的贷款程序非常了解，知道银行想要什么样的客户，什么样的贷款业务和贷款用途。因此他们懂得如何包装借款人的材料。”

　　“直接在银行办理房贷，费用主要是评估费、抵押登记费及保险费等，其中除了抵押登记费是固定的(0.3元/建筑平方米)，其余费用各家银行不尽相同，但是七七八八加起来，最多也就几百元钱，而中介公司的收费则是在此基础上加了担保费和手续费等，一下子就猛涨到好几千元钱，太暴利了。”这位业内人士说：“其实普通消费者向银行贷款并不难。”

　　“首先，办贷款时要找自己的存款行，也就是自己平时存钱最集中的银行，特别是工资卡所在行，因为这样，银行方面对你的职业、收入、还款能力会有比较精准的判断。其次，贷款用途要正当，比如经营类和部分消费类，属于我们允许的贷款用途。一般满足这两个条件，贷款成功率都比较高。而且，整个办理过程也不像想象中那么漫长，快的话一个星期内就可以办出来。”

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